Termínovaný vklad RB: Kolik skutečně vyděláte?

Co je termínovaný vklad a jak funguje

Termínovaný vklad je jednou z nejbezpečnějších cest, jak nechat peníze pracovat. Funguje to jednoduše – dáte bance své úspory na určitou dobu a ona vám za to zaplatí předem daný úrok. Během této doby ale s penězi prostě nehýbete. Zkrátka je necháte být.

Jak to vlastně funguje v praxi? Domluvíte se s bankou, že u ní necháte peníze třeba rok, dva nebo i pět let. Banka vám na oplátku slíbí konkrétní úrok, který bývá vyšší než u klasického spořicího účtu. Kolik dostanete, záleží hlavně na tom, jak dlouho peníze svěříte bance a kolik jich tam uložíte. Samozřejmě hraje roli i to, jak si zrovna vede ekonomika.

Každá banka má trochu jiná pravidla. Někde stačí pár tisíc korun na začátek, jinde chtějí víc. Nejčastěji si můžete vybrat dobu od tří měsíců do pěti let. A platí jedna důležitá věc – čím déle své peníze svěříte, tím lepší úrok vám banka obvykle nabídne.

Co se ale stane, když peníze budete potřebovat dřív? No, to už není tak příjemné. Když si je budete chtít vybrat před koncem smluvené doby, přijdete buď o část úroků, nebo zaplatíte pokutu. Někdy dokonce o úroky přijdete úplně. Proto je termínovaný vklad vhodný jen pro peníze, o kterých víte, že je nějakou dobu nebudete potřebovat. Banka totiž s vašimi penězi mezitím pracuje – poskytuje z nich úvěry a dělá další bankovní operace. Proto si nemůže dovolit vám je vydat kdykoli.

Když váš vklad dozraje, máte několik možností. Můžete si všechno včetně úroků nechat vyplatit. Nebo peníze znovu založíte, třeba za jiných podmínek. Některé banky to udělají automaticky – prostě vám vklad samy obnoví, pokud jim neřeknete, že chcete něco jiného.

Pro koho je termínovaný vklad? Hlavně pro ty, kdo chtějí mít jistotu a neradi riskují. Třeba když šetříte na něco konkrétního – na dovolenou za dva roky nebo na nové auto. Víte přesně, kolik dostanete, a navíc jsou vaše peníze pojištěné. Žádná dramata, žádná překvapení. Jen klidné a bezpečné zhodnocení vašich úspor.

Minimální vkladová částka a doba trvání

Termínované vklady patří mezi nejčastěji využívané způsoby, jak bezpečně zhodnotit úspory. Každá banka si ale stanovuje vlastní pravidla – kolik musíte minimálně vložit a na jak dlouho peníze svěříte. A právě tyto dvě věci rozhodují o tom, jestli vám konkrétní produkt sedne, nebo ne.

Kolik potřebujete na začátek? To se u jednotlivých bank dost liší. Někde vám stačí pár tisíc korun, jinde musíte mít připravených podstatně víc. Většinou se pohybujete někde mezi deseti a padesáti tisíci korunami. Chcete-li výhodnější úročení, narazíte na produkty, kde je třeba mít statisíce nebo dokonce miliony. Díky tomu si každý může vybrat – ať už spoříte po tisícovkách, nebo máte našetřeno mnohem víc.

Výše vstupní částky samozřejně ovlivňuje, kdo si daný produkt může dovolit. Banky často fungují podle principu: čím víc vložíte, tím lepší úrok dostanete. To má svou logiku – motivuje vás to dát dohromady větší obnos a bance to umožňuje lépe hospodařit s vašimi penězi. Jenže pozor: musíte si dobře rozmyslet, kolik peněz dokážete postrádat. Když si to rozmyslíte a budete chtít vybrat dřív, přijdete o naběhlé úroky nebo vám banka strhne pokutu. A to nikdo nechce.

Na jak dlouho peníze zamknete? Tady máte obvykle na výběr od jednoho měsíce až po několik let. Nejčastěji narazíte na tři měsíce, půl roku, rok, dva roky nebo pět let. Některé banky vám dokážou navrhnout i něco nestandardního, podle toho, co zrovna potřebujete. Čím delší dobu si vyberete, tím obvykle dostanete lepší úrok – je to férové, protože banka může s vašimi penězi počítat na delší čas.

Jak se rozhodnout? Zkuste si upřímně říct, kdy budete potřebovat k penězům přístup. Pokud je vytáhnete předčasně, přijdete o výhody. Některé banky sice umožňují částečný výběr, ale i tak vám to může pokazit úrok na zbytek vkladu.

Když dáte dohromady výši vkladu a dobu trvání, dostanete širokou nabídku, ze které si vybere prakticky každý. Kratší vklady s nižšími částkami jsou super pro ty, kdo chtějí mít peníze relativně po ruce a nebojí se občas změnit plány. Dlouhodobé vklady s vyššími částkami zase oceníte, když hledáte stabilní výnos bez starostí a nechcete se tím moc zabývat.

Úrokové sazby a jejich aktuální výše

Úrokové sazby termínovaných vkladů patří mezi nejdůležitější faktory, na které se lidé dívají, když chtějí někam uložit své peníze. Představte si, že máte našetřeno a chcete, aby vám peníze pracovaly. Právě tehdy začnete řešit, jakou úrokovou sazbu vám banka nabídne. Dnes se sazby dost liší podle toho, na jak dlouho peníze uložíte, kolik jich máte a jak se vede celkové ekonomice. Raiffeisenbank jako jedna z velkých bank na našem trhu nabízí různé možnosti, které se přizpůsobují tomu, co se zrovna děje s ekonomikou a co rozhodne Česká národní banka.

Kolik dostanete úroků, to se odvíjí hlavně od toho, jakou základní sazbu nastaví centrální banka. Ta totiž ovlivňuje celý finanční svět kolem nás. Když Česká národní banka zvýší nebo sníží své sazby, banky na to reagují a upravují své nabídky. Když jsou sazby ČNB vysoko, můžete si přijít na zajímavé zhodnocení. V době nízkých sazeb je to samozřejmě horší – výnosy prostě klesají.

Když se podíváte na konkrétní nabídky, zjistíte, že každý produkt má svoje pravidla a ta pak rozhodují o tom, co nakonec získáte. Vklady na kratší dobu obvykle přinášejí méně peněz než ty dlouhodobé. Je to vlastně logické – když bance svěříte úspory třeba na dva roky místo šesti měsíců, dostanete za to vyšší úrok. Krátkodobé vklady vám sice dají větší volnost, ale zaplatíte za ni nižším výnosem.

Záleží taky na tom, kolik peněz uložíte. Banky často fungují tak, že čím více peněz jim dáte, tím lepší sazbu nabídnou. Mají odstupňované úrokové sazby – víc peněz znamená vyšší procento. Motivují vás tím, abyste jim svěřili větší částku, protože jim to zjednodušuje práci. Rozdíly mezi jednotlivými částkami bývají někdy opravdu znatelné.

Když porovnáte sazby u různých bank, uvidíte, že se docela předhánějí v tom, kdo nabídne víc. Raiffeisenbank své sazby pravidelně mění podle toho, co se děje na trzích, a snaží se být konkurenceschopná. Jen pozor – nedívejte se jenom na číslo s procentem. Důležité jsou i další věci, třeba jestli můžete peníze vybrat dřív, jak se připisují úroky a jak to bude s daněmi.

Podstatné je taky to, jak se úroky počítají. Některé vklady používají jednoduché úročení – dostanete všechno najednou na konci. Jiné zase úroky připisují průběžně a ty se pak znovu úročí. Zvlášť u delších vkladů to dělá velký rozdíl ve finálním výnosu. Zkrátka si rozmyslete, co vám víc vyhovuje a co chcete se svými penězi dělat.

Předčasné vypovězení a sankce za výběr

Když svěříte své peníze bance formou termínovaného vkladu, uzavíráte s ní jakýsi pakt: vy jí necháte peníze na určitou dobu, ona vám za to nabídne lepší úrok. Může to být několik měsíců, rok, dva nebo i víc. Výhodou jsou právě ty lepší úrokové sazby oproti běžným spořicím účtům – a to je ten hlavní důvod, proč se lidé pro tento typ spoření rozhodují.

Co se ale stane, když se vám život zamotá a peníze potřebujete dřív? Možná přijde nečekaná oprava auta, nemocnost v rodině nebo prostě situace, se kterou jste nepočítali.

Ano, vybrat peníze předčasně většinou můžete. Jenže tady přichází kámen úrazu – téměř vždy vás to přijde draho. Banka totiž s vašimi penězi počítala, plánovala s nimi své další operace, půjčky jiným klientům. Když je náhle vyberete, narušíte jí plány, a za to si účtuje pokuty.

Jak vysoké ty sankce jsou? Záleží na konkrétní bance a typu vkladu. Nejčastěji vám sníží původně slíbený úrok – někdy tak výrazně, že skončíte prakticky na nule. Představte si, že jste počítali s třeba čtyřprocentním výnosem, a najednou dostanete jen půl procenta nebo vůbec nic. Některé banky k tomu ještě přidají přímý poplatek, který může být固定ní částka nebo procento z vybrané sumy.

Na čem záleží, jak moc vás to zasáhne? Především na tom, kolik času ještě zbývá do konce smlouvy. Čím víc měsíců chybí, tím horší podmínky obvykle dostanete. Hraje roli i to, jak vysoký úrok jste původně měli – čím štědřejší nabídku jste dostali na začátku, tím větší rozdíl pocítíte při předčasném výběru.

Proto je dobré si před podpisem smlouvy upřímně odpovědět: Opravdu těch deset, padesát nebo sto tisíc nebudu potřebovat celý rok? Co když se něco pokazí? Mám ještě nějakou finanční rezervu jinde? Termínovaný vklad dává smysl hlavně tehdy, když máte jasno v tom, že o ty peníze určitě nepřijdete. Třeba víte, že za dva roky budete potřebovat na auto, a mezitím je chcete někde bezpečně uložit s rozumným výnosem.

Když si nejste jistí, rozložte vajíčka do více košíků. Část peněz dejte na termínovaný vklad, část nechte na běžném účtu pro případ nouze. Nebo zvolte kratší dobu vázanosti – raději nižší výnos než pak platit pokuty.

Zajímavé je, že některé banky nabízejí flexibilnější varianty termínovaných vkladů, kde můžete třeba jednou za dobu trvání vybrat část peněz bez postihu. Nebo existují produkty, které sice nenabízejí tak vysoký úrok, ale výměnou za to vám dovolí snadněji se k penězům dostat.

Než cokoli podepíšete, pořádně si přečtěte smlouvu. Zaměřte se konkrétně na pasáže o předčasném výběru – co přesně se stane, kolik zaplatíte, jestli existují nějaké výjimky. Nikdy se nestyďte zeptat, raději dvakrát než vůbec. Jde přece o vaše peníze a váš klid.

Pojištění vkladů do 100 000 eur

Pojištění vkladů do 100 000 eur – slyšeli jste o tom? Je to vlastně vaše pojistka, která chrání peníze na vašem bankovním účtu. Týká se to všech, kdo mají uložené peníze v bance, ať už na běžném účtu, spořáku nebo na termínovaném vkladu. U nás to má na starosti Fond pojištění vkladů, státem zřízená instituce, která hlídá, aby vaše úspory byly v bezpečí.

Představte si, že jdete do banky a založíte si termínovaný vklad. Dáte tam třeba padesát tisíc eur na rok nebo dva, banka vám nabídne slušný úrok a vy máte klid. A víte, co je na tom nejlepší? Automaticky máte pojištěný každý vklad až do výše 100 000 eur. Nemusíte vyplňovat žádné formuláře, nic platit navíc – prostě to tam je.

Termínované vklady jsou vlastně docela chytrá věc. Uložíte peníze na dohodnutou dobu, víte předem, kolik dostanete úroků, a můžete si v klidu naplánovat, na co ty peníze použijete. Oproti klasickému spořicímu účtu většinou dostanete víc, a navíc máte automatickou ochranu díky pojištění.

Jak to celé funguje? Dejme tomu, že vaše banka zkrachuje. Není to příjemná představa, že? Ale stává se to. V takový moment nastoupí Fond pojištění vkladů a vyplatí vám zpátky vaše peníze – až do výše 100 000 eur na jednoho člověka u jedné banky. Důležité je, že se to počítá dohromady ze všech účtů, které u té banky máte. Máte tam běžný účet, spořák i termínovku? Všechno se sečte.

Co když máte víc než těch sto tisíc? Třeba jste zdědili, prodali byt nebo prostě dlouhodobě šetříte. Tady se hodí znát jedno jednoduché pravidlo: rozmístěte peníze do více bank. Pojištění totiž platí pro každou banku zvlášť. Takže když si rozdělíte 300 000 eur do tří různých bank, máte pojištěno všechno. Je to jako s vejci – nedáváte je všechna do jednoho košíku, že?

Na termínovaných vkladech je skvělé, že víte, na čem jste. Žádná překvapení, žádné výkyvy. Garantovaný výnos plus pojištění – to je kombinace, která vám umožní klidně spát. V dnešní době, kdy se toho kolem tolik děje, má taková jistota svou cenu.

A co vás to stojí? Vůbec nic. Fond pojištění vkladů si banky platí samy ze svých peněz. Pravidelně tam odvádějí příspěvky podle toho, kolik mají pojištěných vkladů. Vy jako klient za tohle neplatíte ani korunu navíc.

V praxi to vypadá třeba takhle: Máte na termínovaném vkladu 70 000 eur. I kdyby se s bankou stalo cokoli, vaše peníze jsou chráněné automaticky. Nemusíte nic řešit, nic vyřizovat. Jediná podmínka? Banka musí mít licenci od České národní banky – a tu mají všechny banky, které u nás legálně působí. Takže když si vybíráte, kam peníze uložit, tohle je jedna starost, kterou opravdu nemáte.

Daňové povinnosti z úroků z vkladu

Když si uložíte peníze na termínovaný vklad, možná vás napadne, že úroky, které z něj získáte, jsou jen vaše. Jenže realita je trochu jiná. Každá koruna navíc, kterou vám banka vyplatí na úrocích, je předmětem zdanění – a to platí u Raiffeisenbank stejně jako u kterékoli jiné banky v České republice.

Pojďme si to rozebrat prakticky. Představte si, že máte na termínovaném vkladu půl milionu korun a banka vám slibuje roční úrok třeba 4 %. To znamená, že za rok byste měli dostat 20 tisíc korun navíc. Jenže celou částku neuvidíte. Úroky z vkladů totiž patří mezi příjmy z kapitálového majetku a zdaní se patnácti procenty. Z těch 20 tisíc si tedy stát vezme 3 tisíce a vám zůstane 17 tisíc.

Dobrou zprávou je, že se o to nemusíte starat sami. Raiffeisenbank vám daň automaticky strhne ještě předtím, než vám úroky připíše na účet. Takže když se podíváte na výpis, vidíte už jen čistou částku, která je opravdu vaše. Banka pak odvede daň finančnímu úřadu a vám pošle potvrzení o zdanění – pro případ, že byste ho potřebovali k daňovému přiznání.

A musíte vůbec podávat daňové přiznání? To záleží na vaší celkové situaci. Pokud jsou úroky z vkladu váš jediný příjem a banka už daň srazila, daňové přiznání obvykle podávat nemusíte. Jiná písnička je, když máte třeba vlastní firmu, vedlejšáky nebo další investice – tam už může být situace složitější a povinnost podat přiznání může nastat.

Srovnejte si to třeba s akciemi nebo podílovými fondy, kde se musíte s daněmi často prát sami. U termínovaného vkladu je všechno přehledné a jasné. Už při podpisu smlouvy víte přesně, kolik dostanete – úroková sazba je fixní, takže si můžete spočítat nejen hrubý, ale i čistý výnos po zdanění.

Ještě jedna věc – načasování zdanění závisí na tom, jak máte nastavené vyplácení úroků. Máte úroky vyplácené každý měsíc nebo čtvrtletí? Pak se daň strhává průběžně s každou výplatou. Čekáte si na úroky až na konci celé doby vkladu? V tom případě přijde zdanění až při závěrečném vyúčtování.

Při výběru vkladu se nedívejte jen na inzerovanou úrokovou sazbu. Vždycky si dopředu spočítejte, kolik vám zůstane po zdanění. Když vám banka nabízí 4 % ročně, ve skutečnosti to po odečtení daně je 3,4 %. To je pořád slušné číslo, zvlášť když hledáte bezpečné uložení peněz bez rizika, ale prostě je dobré být v obraze.

Termínovaný vklad má i přes daňové povinnosti svoje kouzlo – víte, na čem jste, žádná překvapení. A když si představíte, že nemusíte řešit složité daňové formuláře ani se zabývat tím, kdy a kolik odvést, je to vlastně pohodlná záležitost. Banka udělá všechno za vás a vy prostě jen čekáte, až vám úroky dorazí na účet – už očištěné od daní a připravené k použití.

Srovnání s jinými spořicími produkty

Termínované vklady jsou osvědčený způsob, jak nechat peníze pracovat, a pořád si drží své místo mezi spořiči, i když kolem nás přibývá stále více moderních možností. Než se rozhodnete, kam své úspory umístit, vyplatí se podívat se, jak si termínovaný vklad stojí proti jiným produktům na trhu.

Představte si, že máte nějakou rezervu a rádi byste k ní měli přístup kdykoli. Tady vám spořicí účet sedne mnohem víc než termínovaný vklad. Peníze můžete vybrat, kdy chcete, bez jakýchkoli postihů. U termínovaného vkladu jsou naopak prostředky zamčené na dohodnutou dobu. Za tuhle volnost na spořicím účtu ale platíte nižším úrokem. A co víc – banka vám může úrok kdykoliv změnit, což není úplně příjemné, když plánujete dopředu. Termínovaný vklad vám naproti tomu garantuje pevný úrok od začátku do konce, takže už při podpisu víte, kolik přesně vyděláte.

Stavební spoření je trochu jiná kapitola. Kombinuje spoření s možností úvěru a stát vám navíc přispívá každý rok nějakou částku. Hodí se hlavně těm, kdo myslí na bydlení achtějí si později vzít zvýhodněný úvěr. Jenže úroky bývají slabší než u termínovaných vkladů a peníze máte vázané typicky šest let, pokud chcete dostat plnou státní podporu. Když smlouvu zrušíte dřív, část výhod vám propadne.

Investiční fondy zní lákavě – můžete vydělat víc než na termínovaném vkladu. Ale pozor, tady už vstupujete na tenčí led. Hodnota fondu se hýbe nahoru i dolů a může se stát, že v určitou chvíli máte míň, než jste vložili. Termínovaný vklad vám naopak slibuje, že dostanete zpátky všechno včetně úroků. Pokud patříte mezi ty, kdo raději volí jistotu před šancí na vyšší výnos, termínovaný vklad je bezpečnější cesta.

Dluhopisy a státní pokladniční poukázky nabízejí podobnou jistotu jako termínované vklady – státní dluhopisy má na starosti stát, takže jsou poměrně spolehlivé. Kolik vynesou, záleží na ekonomické situaci a na tom, jak dlouho je budete držet. Firemní dluhopisy sice slibují víc peněz, ale závisí na tom, jak se firmě povede, což s sebou nese větší riziko.

Penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření jsou zaměřené hlavně na důchod. Tady získáte daňové úlevy a často i příspěvek od zaměstnavatele, což celkem slušně pomůže k celkovému zhodnocení. Problém je, že peníze máte zavázané na dlouhé roky a když je budete potřebovat dřív, narazíte na pokuty. Proti termínovaným vkladům, které si můžete nastavit třeba jen na rok nebo dva, je tohle dost rigidní řešení.

Při rozhodování je podstatné zamyslet se nad tím, co vlastně chcete dosáhnout, jak dlouho můžete peníze postrádat a kolik rizika jste ochotni unést. Termínované vklady jsou skvělá volba, když hledáte bezpečí, chcete mít jistotu výnosu a víte, že určitou dobu se bez těch peněz obejdete.

Výhody a nevýhody termínovaných vkladů

Když přemýšlíte, kam s penězi, které momentálně nepotřebujete, ale nechcete je ani riskovat, termínované vklady jsou jednou z nejjistějších cest. Nejsou to žádné závratné investice, ale právě proto si je lidé, kteří nemají rádi hazard se svými úsporami, oblíbili. Raiffeisenbank má ve své nabídce termínovaný vklad, který spojuje klasickou spolehlivost s úrokovými sazbami, které odpovídají tomu, co se právě děje na finančních trzích.

To nejlepší na termínovaných vkladech? Víte přesně, na čem jste. Od začátku znáte částku, kterou po uplynutí sjednané doby dostanete zpátky. Žádná překvapení, žádné nervózní sledování kurzů. Perfektní, když plánujete třeba rekonstrukci bytu za rok nebo spoříte na auto a nechcete, aby se vám mezitím úspory rozplynuly kvůli špatným investicím. A co víc – úroková sazba je daná napevno po celou dobu. Takže i kdyby se na trzích dělo cokoli, vaše peníze rostou podle dohodnutého plánu.

Další věc, která vám přidá klid na duši, je pojištění vkladů přes Fond pojištění vkladů. Vaše peníze jsou chráněné až do zákonem stanovené výše, takže i kdyby se bance něco stalo, máte jistotu. Prostě bezpečnější forma zhodnocení úspor snad ani neexistuje.

Ale pozor, není to úplně bez háčků. Největší kámen úrazu? Nemůžete si prostě jen tak vzít peníze, když je potřebujete. Když si je dáte na termínovaný vklad, zavazujete se, že je tam necháte po danou dobu. A pokud byste je náhodou potřebovali dřív – třeba se rozbije auto nebo přijde nečekaný výdaj – banka vám to spočítá. Přijdete o naběhlé úroky, někdy vás ještě postihnou pokuty. Tahle neohebnost může být docela problém, zvlášť když život přinese překvapení.

A pak je tu realita výnosů. V porovnání s jinými investicemi prostě moc nevyděláte. Zvlášť když jsou úrokové sazby nízko, můžete tak tak pokrýt inflaci – což v praxi znamená, že vaše peníze vlastně reálně ztrácejí hodnotu. Kdo si troufne na větší riziko, může na akciích nebo fondech vydělat daleko víc. Ale ano, s rizikem.

Ještě jedna věc – během trvání vkladu k němu nemůžete nic přidávat. Chcete pravidelně odkládat? Tohle není ono. A minimální vklad může být pro někoho, kdo teprve začíná spořit, dost vysoký. I tak je ale termínovaný vklad od Raiffeisenbank rozumná volba, pokud hledáte bezpečné místo pro své úspory a nechcete se stresovat.

Pro koho je tento produkt vhodný

Termínovaný vklad od Raiffeisenbank je produkt pro ty, kteří chtějí jít na jistotu. Pokud patříte mezi lidi, kteří radši vědí, co dostanou, než aby riskovali své peníze na kolísavých trzích, pak je tohle právě pro vás. Je to klasické bezpečné uložení peněz s tím, že dopředu víte, kolik na tom vyděláte.

Kdo si takový vklad nejčastěji zakládá? Především ti, kdo nemají nervy na sledování burzy a nečekané výkyvy. Máte stranou nějakou částku, kterou pár měsíců nebo let nebudete potřebovat? Pak dává smysl ji někam uložit a nechat si za to zaplatit. Jenže pozor – jakmile peníze zamknete na termínovaném vkladu, tak se k nim prostě jen tak nedostanete. Pokud byste je potřebovali dřív, čekají vás poplatky.

Lidé v důchodu tohle řešení milují. Celý život si odkládali, teď mají našetřeno a chtějí mít klid. Žádné spekulace, žádné překvapení. Prostě ochrana toho, co mají, a jasně daný výnos. Navíc jsou vklady pojištěné podle zákona, což je další důvod, proč spát klidně.

Ale není to jen o seniorech. I lidé kolem čtyřicítky nebo padesátky, kteří začínají víc myslet na budoucnost a důchod, si často část peněz uloží právě takhle. Je to součást rozumného plánu – něco máte třeba v akciích nebo fondech, kde můžete víc vydělat, ale taky víc ztratit, a něco si schováte naprosto bezpečně.

Hodí se to i firmám, které mají třeba po nějakém velkém projektu nebo v určitém období roku víc peněz na účtu, než momentálně potřebují. Místo aby jen ležely, můžou je na pár měsíců uložit a něco si přivydělat, aniž by riskovali provozní kapitál.

Šetříte na něco konkrétního? Řekněme za tři roky chcete koupit byt, zaplatit školu dětem nebo předělat barák. Termínovaný vklad je přesně na tohle. Víte, kdy budete peníze potřebovat, víte, kolik jich bude – žádná nejistota.

Na druhou stranu, pokud chcete rychle zbohatnout nebo potřebujete mít peníze neustále po ruce pro každou eventualitu, tohle není pro vás. Termínovaný vklad vyžaduje, abyste se na nějakou dobu vzdali přístupu ke svým penězům – a to prostě ne každý unese nebo si může dovolit.

Termínovaný vklad je jako dobrý strážce vašich úspor - chrání je před pokušením utrácet a zároveň je nechává růst prostřednictvím úroků, které jsou odměnou za vaši finanční disciplínu a trpělivost.

Miroslav Kadlec

Jak založit termínovaný vklad online

Chcete nechat své peníze pracovat, ale nechce se vám kvůli tomu běhat po pobočkách? Termínovaný vklad si dnes založíte online za pár minut, pohodlně v pyžamu u ranní kávy. Žádné čekání ve frontě, žádné vyplňování papírů. Stačí mít zprovozněné internetové bankovnictví a můžete začít.

Jak na to? Nejdřív se přihlásíte do svého internetového bankovnictví – klasicky heslem, případně otiskem prstu nebo jak jste si to nastavili. Po přihlášení hledejte sekci se spořením nebo investicemi. Každá banka to má trochu jinak pojmenované, ale princip je všude stejný. Někde to najdete pod Produkty, jinde pod Spoření nebo Vklady.

Teď přichází důležitá část. Rozhodně si projděte úrokové sazby a podmínky jednotlivých nabídek. Banky nabízejí vklady na různě dlouhou dobu – třeba na tři měsíce, rok, dva roky nebo i déle. A tady platí jednoduchá rovnice: čím déle necháte peníze uložené, tím víc na nich vyděláte. Banka vám za to, že si s nimi nemůžete hýbat, zaplatí vyšší úrok.

Když si vyberete produkt, který vám sedí, zadáte základní informace. Určíte si, kolik chcete uložit – většinou existuje nějaké minimum, pod které to nejde, a naopak i strop, přes který banka nepůjde. Pak si vyberete, na jak dlouho peníze svěříte bance, a jak chcete dostávat úroky. Můžete si je nechat posílat průběžně na účet, nebo počkat a vzít všechno najednou na konci.

Systém vám ukáže přehled všeho, co jste zadali, včetně toho, kolik přibližně vyděláte. Tady si dejte chvilku na kontrolu – zkontrolujte částku, období, číslo účtu. Některé banky vám nabídnou automatické obnovení vkladu po skončení, což se může hodit, pokud víte, že peníze ještě nějakou dobu potřebovat nebudete.

Než to definitivně potvrdíte, pročtěte si smluvní podmínky. Ano, je to otrava, ale věnujte tomu chvilku. Nejdůležitější je vědět, co se stane, když budete peníze potřebovat dřív. Předčasné zrušení totiž většinou znamená, že o úroky přijdete – částečně nebo úplně. Proto vkládejte jen to, co opravdu nebudete pár měsíců nebo roků potřebovat. Nemá smysl si zavazovat nouzový fond nebo peníze na dovolenou za tři měsíce.

Po odsouhlasení podmínek přijde na řadu bezpečnostní ověření – dostanete SMS kód, potvrdíte to v mobilní aplikaci nebo jak to máte u své banky nastavené. A hotovo. Peníze se přesunou z běžného účtu na termínovaný vklad a vy dostanete potvrzení mailem nebo přímo v internetovém bankovnictví. Tam pak můžete kdykoliv zkontrolovat, jak si váš vklad stojí a kdy se dočkáte výplaty.